Artigo anterior: O Segredo do Sucesso Financeiro

Não sei se deixei claro no artigo anterior, mas só para assegurar que não fique nenhuma margem para dúvida: O segredo do sucesso financeiro é a educação financeira. Ela é um catalisador. Sabe aquela conversa do “dinheiro gera mais dinheiro”, “o rico fica mais rico”, pois é... se você não se organizar para guardar dinheiro, como terá o dinheiro para iniciar esse ciclo virtuoso? A educação financeira é o ponto de partida.

Ela te liberta dessa prisão que o estilo de vida moderno trouxe: trânsito, trabalho, televisão e cama. Seguindo os passos que vou te apresentar, ela te dá a possibilidade de explorar e aproveitar tudo que a vida tem de melhor. Já pensou não ter que ficar contando os segundos para chegar na sexta-feira? Se você puder aproveitar todos os dias fazendo algo que gosta, não precisa ficar deprimido no domingo à noite.

A educação financeira possui diversos níveis. Os mais altos são para as pessoas que trabalham com isso. Você não precisa virar um profissional da área para colocar as coisas em ordem e começar a investir. Como disse no artigo anterior, não precisa ser rico e nem um gênio para investir, na média, deve ser uns 30% de conhecimento e uns 70% de organização e controle emocional.

Os pilares para o sucesso financeiro

Ao conhecer esse processo, você terá a chave para abrir a porta que guarda a liberdade financeira, depois disso bastar ter paciência, disciplina e seguir no caminho com muita consistência, o importante é não falhar.

Um exemplo rápido: para alcançar R$ 1.000,00, existem vários caminhos. Se você guardar R$ 100,00 por mês, vai demorar 10 meses, se guardar R$ 200,00, 5 meses, guardando R$ 300,00, pouco mais de 3 meses... viu a diferença? Quanto mais sobrar, mais rápido você irá alcançar seu objetivo. POR FAVOR, jamais deixe de fazer algo que goste, se o objetivo é ter uma vida feliz e confortável, não faz sentido nenhum sofrer o caminho todo. Porém, isso não te impede de testar os seus limites, tente aumentar o valor guardado em um mês, se te fizer muita falta, pode voltar ao valor anterior.

Chega de enrolação, vamos aos pilares:

Organização

Registrar os gastos mensais e os valores recebidos, você precisa entender pra onde seu dinheiro está indo. Com organização e disciplina você consegue comprar o carro legal e a casa/apartamento que tanto sonha. Não coloque a carroça à frente dos bois, basta ter paciência. Vamos supor que um carro comprado à vista custa R$ 30.000,00, esse mesmo carro comprado com um financiamento custa no mínimo uns R$ 60.000,00... valeu a pena ter tanta pressa? Se você tivesse esperado um pouco daria pra comprar algo melhor, não acha?

Gastar menos do que ganha

A maioria das pessoas vivem no padrão de vida que o salário dela consegue pagar, não digo que é errado, mas é muito perigoso e estressante viver em uma corda bamba. A qualquer momento algo pode acontecer e seu orçamento estará no vermelho... uma forma de resolver esse problema será arrumando alguma dívida. Ao viver no limite, gastando tudo que ganha, nunca sobra nada para guardar.

Quitar as suas dívidas

Esse é um dos pontos mais importantes no caminho, quando acontece, você sente que está tirando um peso gigantesco das costas e agora pode começar a maratona rumo à independência financeira.

Existem várias ferramentas que podem te ajudar a quitar as dívidas, a primeira delas e a mais importante é a renegociação. Hoje a taxa de juros está MUUUUITO menor do que era há 3-4 anos, vá ao seu banco, veja se a taxa atual é menor que a do seu empréstimo, se não for, busque outro banco, existe a opção de portabilidade da dívida. O macete que ninguém te conta é o seguinte, MANTENHA o valor da parcela e diminua o tempo. Sei que parece meio louco continuar pagando a mesma coisa, mas os juros que você paga aumentam de acordo com o prazo do empréstimo, então, se o tempo for curto, você pagará mais rápido e com menos juros. Fique atento para não ser enganado e NÃO PEGUE mais crédito nessa renegociação, o objetivo é diminuir o tamanho do fardo para acabar com ele o mais rápido possível, não inventa de pegar mais dinheiro, se você fizer um troço desses, estará caindo numa armadilha e a bola de neve vai começar a descer a ladeira novamente.

A renegociação também pode resolver seu problema do cartão de crédito e o do cheque especial, esses dois possuem as taxas de juros mais altas do universo, não deixe para depois, pode custar muito caro, renegocie a dívida pegando um empréstimo com taxa menor para pagar o cartão  e fique sem utiliza-lo até quitar. Parte importante sobre o cartão: você só deve fazer isso, caso não esteja conseguindo pagar a fatura mensal integralmente, se estiver pagando, não existe cobrança de juros, pontanto, não renegocie. Já no caso do cheque especial... não tenha cheque especial. Renegocie a dívida e aprenda a viver com o seu salário, não vale a pena pegar R$ 1.000,00 reais pagando 8% ao mês, se você não pagar durante 2 anos, sua dívida estará em R$ 6.341,18. Me fale um investimento que multiplicará meu dinheiro dessa forma sem ser uma pirâmide, vou pra lá na hora. 

A antecipação de parcelas é outra coisa que pode ser feita para acabar com o empréstimo o mais rápido possível, as parcelas do final do contrato são mais baratas do que as que você paga hoje, dependendo da taxa de juros, com o mesmo valor da parcela de hoje, você paga umas 3-4 lá do final. Por isso que algumas pessoas paga o financiamento do carro rápido, enquanto a sua primeira parcela é de R$ 1.000,00, a última deve ser uns R$ 300,00 (se for paga de forma antecipada).

Chegamos ao ponto mais importante para quitar suas dívidas, vai parecer bem idiota, mas o ponto é: você precisa priorizar a quitação da dívida, sobrou alguma coisa no orçamento? Não vai guardar e investir, você precisa usar esse dinheiro para antecipar a dívida e acabar com ela o mais rápido possível.

“Ah Lucas, mas se entrou um dinheiro a mais, posso me dar ao luxo de fazer uma viagem ou comprar algum presente.”

Não, você não pode. Pensando assim, você nunca vai se livrar das dívidas, porque sempre terá uma desculpa para gastar com algo novo, o que não falta no mundo é coisa para você comprar. Tenha inteligência emocional para saber o que é mais importante. Toda vez que você paga juros, está colocando fogo no seu dinheiro. Com o tempo você vai aprender a “se dar ao luxo” com o seu salário mensal, não precisa receber um 13º ou ganhar na mega-sena para fazer algo legal, basta se organizar para caber no orçamento.

Gastar de forma Inteligente

Aprenda a usar o cartão de crédito, várias pessoas falam que você precisa se livrar dele de qualquer forma, pois vai destruir sua vida financeira. Vamos ser sinceros, o cartão não é e nunca foi o problema, usar ele da forma incorreta e que causa tanto transtorno. JAMAIS, em nenhuma hipótese você pode ter uma fatura de cartão maior que o seu salário. Se isso acontecer, volte lá no “quitar as dívidas” e leia novamente a parte do cartão de crédito, o mau uso realmente pode te atrapalhar muito.

Defina um limite para sua fatura mensal, esse limite não tem ligação com o limite do cartão, ele é fictício e não pode ser ultrapassado de nenhuma maneira. Vamos supor que seu salário seja de R$ 2.000,00 e você tenha gastos essenciais de R$ 1.200,00, nunca deixe essa fatura passar de R$ 600,00. Seu limite de crédito pode ser infinito, mas não deixe que o pagamento mensal ultrapasse o valor definido.

Ah, tente não dividir as compras em muitas parcelas e CUIDADO com essas lojas que te oferecem parcelamento em 3000 vezes, provavelmente você irá pagar 4x o valor do produto comprado. Compre poucas coisas por vez, use o método que falei no artigo anterior para priorizar o que é mais urgente, o que puder esperar, não compre agora.

Aprenda a usar os planos de milhas, pontuação e cashback que os cartões oferecem. Depois que você tiver um controle maior sobre o orçamento, pare de pagar tudo em dinheiro/débito e passe a usar somente o cartão de crédito, dá pra pagar uma viagem legal ou trocar os pontos por muitas coisas interessantes. Para fazer isso você precisa ter um alto nível de controle, tanto das finanças quanto o emocional, se for fazer isso no começo vai cair mais uma vez em uma armadilha e vai ter que começar tudo de novo.

Existem apps que oferecem um serviço parecido com o do cartão, o Méliuz é um deles, você compra algo e ele te devolve uma parte do valor gasto.

Se programe: se você tem muitos aniversários/eventos no final do ano, guarde um dinheiro antes ou faça as compras dentro do seu orçamento, não deixe pra pensar nisso em cima da hora, você não terá dinheiro e vai se enrolar.

Muitas despesas podem ser revistas, provavelmente existe um plano de celular/internet igual ou até melhor que o seu por um preço menor. Essa aconteceu comigo recentemente, mudei os planos de internet, cortei a TV a cabo (nunca parei pra assistir nada) e mudei minha operadora de internet, economizei uns R$ 200,00 por mês nessa brincadeira - e olha que minha internet hoje é 4x mais rápida do que era antes. Não tenha pressa para comprar um produto, pesquise antes, existem vários sites que trazem os preços do mesmo produto em várias lojas e até o histórico de preço (Zoom, Bondfaro, Pelando), essa parte é boa para não ser engando na blackfriday.

Por último e não menos importante, procure saber como funciona sua conta bancária e seu cartão de crédito, existem muitos serviços diferentes, contrate o que tiver o melhor custo-benefício.

Viu como não precisa deixar de viver? Basta se dedicar um pouco e remover o que não for essencial. Uma das coisas que mais me ajudaram nisso, foi entender a diferença de “eu preciso” para “eu quero”. Na maioria das vezes você não precisa daquele produto, você quer... e para piorar, você quer para agradar os outros e não para melhorar a sua vida.

Escolha viver, não agradar.

Ter uma reserva para emergências

Chegamos em um dos pontos mais importantes da sua vida financeira. O nome é bem autoexplicativo, mas vamos falar um pouco sobre o conceito e os benefícios da reserva de emergência.

Sinto que a maioria das pessoas não lida bem com dinheiro, acho que elas não gostam dele, não pode chegar na mão que já vão passando para frente. Que pressa é essa gente? Você quer passar a sua vida toda tendo que trabalhar todo mês correndo atrás do prejuízo? Não seria mais fácil viver com alguma grana guardada para não ter que se preocupar tanto?

A reserva de emergência é aquele cofrinho de porco, você vai usar ela se alguma coisa der errado, ela serve para te dar tranquilidade, evitar que faça dívidas e até possibilitar que você possa evoluir profissionalmente. Pensa comigo, se você tiver um dinheiro guardado que cubra todas as suas despesas por alguns meses, você pode parar de se preocupar tanto em como vai pagar as contas e pode começar a estudar, se especializar, fazer um curso, uma pós, ou qualquer outra coisa que possa te ajudar a dar uma melhorada na vida profissional. Caso queira mudar de área/emprego, esse dinheiro pode te dar essa chance. Menos estresse, mais produtividade, melhores salários.

Você não vai colocar esse dinheiro em um daqueles cofrinhos de porco, até porque não vai caber lá. A reserva de emergência não é um investimento que você faz para buscar rentabilidade/ ganhar dinheiro, ela precisa ter liquidez, isto é, você poder sacar a hora que precisar. Geralmente os investimentos de longo prazo possuem uma carência de algumas horas, dias ou até meses, a reserva de emergência não pode ter esse atraso, precisar estar disponível 24h por dia, nunca se sabe a hora que você precisará dela.

Quanto investir: No mínimo 12 meses das suas despesas mensais. Ninguém sabe o dia de amanhã, basta ver o que estamos vivendo no momento. Te garanto que se as pessoas tivessem um valor desse tamanho guardado, estariam mais tranquilas caso fossem demitidas ou tivessem uma despesa médica inesperada.

Quando investir: Após a quitação de todas as suas dívidas. Não existe nenhum investimento no planeta Terra que te dê uma rentabilidade maior que os juros cobrados pelas dívidas (acho que nos outros planetas também não tem).

Onde investir: Em um lugar com liquidez e baixa volatilidade. Liquidez eu já expliquei, volatilidade é oscilação. Sua reserva de emergência não pode ficar subindo e descendo todo dia, precisa ser algo mais “fixo”. Já imaginou precisar do dinheiro para uma emergência médica e quando for sacar ver que ele caiu 50%... pois é, reserva não é investimento.

Opções: Tesouro SELIC, CDB de banco sólido, Poupança, Conta Remunerada e Fundo com alguma das opções anteriores. Nas nossas conversas sobre investimentos vou explicar cada um deles.

Pensar no seu futuro e no da sua família – Investir

                Por fim, vou deixar vocês com a imagem abaixo, prestem atenção em como as aparências enganam, antecipar as coisas pode ser prejudicial e muito perigoso.

Fonte: Elaborado pelo autor.

A pessoa “A” vive no limite, precisa controlar tudo a sua volta para nada dar errado (impossível ter esse tipo de controle), não consegue guardar um centavo e possui bens que na verdade não são dela - por isso coloquei um asterisco no patrimônio, até a quitação do financiamento, o carro e o apartamento são do banco, experimente deixar de pagar por uns meses para ver o que acontece.

A pessoa “B” não fica desfilando na rua com algo que não é dela, pode gastar mais com as despesas extras e dorme muito mais tranquila. Se quiser, pode comprar o apartamento, o carro, fazer uma viagem e muitas outras coisas. Só precisou ter paciência, se organizar e aprender a investir. Em resumo, mesmo não tendo muito, as pessoas com educação financeira chegam à liberdade/tranquilidade antes das pessoas com um “patrimônio” muito maior, quanto mais você quiser antecipar as coisas, mais vai demorar.

Se você olhar ali no orçamento mensal da pessoa “B”, vai entender o conceito de renda ativa e renda passiva. A renda ativa é o salário, você precisa fazer algo para receber, se não o fizer, nada de pagamento. A renda passiva é aquela linha logo abaixo, a pessoa não precisa bater um prego em uma barra de sabão para receber aquele valor. Nosso objetivo é ter essa linha no nosso orçamento e fazer com que ela seja maior que o salário. Já pensou que beleza? Estar na praia tomando uma água de coco (ou o que você quiser) e recebendo dinheiro suficiente para pagar todas as suas despesas. Pois é, vem comigo que a gente vai chegar lá.

Bem por hoje é isso, como de costume, me diga o que achou da leitura. Deixe um comentário se gostou de algo, se identificou ou quer ler mais sobre algum assunto específico.

Ah, resolvi começar a indicar uns livros que li (e gostei muito) quando comecei a estudar sobre essas coisas, o primeiro será O HOMEM MAIS RICO DA BABILÔNIA, ele ensina alguns conceitos BEEEEMM antigos (que funcionam muito bem até hoje) sobre como gerar riqueza. Mostra que você não precisa inventar a roda, basta aprender com quem já o fez. O começo pode ser meio lento, mas depois de algumas páginas as histórias já ficam excelentes. Ele só tem umas 100 páginas (olha a preguiça hein) e ensina bastante. Vou deixar um link pra quem quiser, basta clicar na capa:

Abraços e até a próxima.

Lucas Ferraz

26 anos

Especialista em Finanças – IBMEC

Especialista em Investimentos – Anbima

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